アルゼンチンのフィンテック業界は、初めて労働者が給与をバーチャルウォレットに入金できる可能性を歓迎していた。しかし、議会はこの規定を削除し、従来型銀行の利益を優先する動きと広く受け止められている。
法案の幅広い支持を確保するための交渉の中で、ハビエル・ミレイ大統領の政党はこの規定を除外することに同意した。世論調査では、大多数のアルゼンチン国民が給与の入金先を自由に選ぶことを望んでいるとの結果が出ている。
Sponsored銀行不信がウォレット普及を促進
現在のアルゼンチンの法律では、労働者は給与を従来型の銀行口座に入金しなければならないと定められている。その一方で、アルゼンチンにおけるデジタルウォレット導入はここ数十年で急増している。
この成長の一因は銀行アクセスの制限にある。2022年の中央銀行調査によると、銀行口座を持つアルゼンチン人は全体の47％にとどまった。これは従来の金融システムへの長年の不信が主な要因となっている。
数十年にわたる金融不安定、2001年の「コラリート」預金凍結や慢性的なインフレ、繰り返される資金アクセス制限などが人々の銀行に対する信頼を失墜させ、現金やドル建て貯蓄へのシフトを加速させてきた。
これに対応し、フィンテック運営のデジタルウォレットは、銀行外の決済サービスプロバイダーによって運営され、アルゼンチン全土で金融サービスへのアクセスを拡大している。
メルカド・パゴ、モド、ウアラ、レモンなどのプラットフォームは現在、最も多く利用されている。従来型銀行口座を持たない多くの利用者が、これらのアプリをフォーマルなデジタル金融システムへの入口として活用している。
そのため、フィンテック企業はアルゼンチン国民が給与をバーチャルウォレットへ直接入金できる規定を歓迎していた。しかし、この規定は国会で議論される前に労働改革法案から削除された。
Sponsored「労働改革から第35条が除外されたことで、アルゼンチン国民が給与の受取口座を自由に選ぶ可能性が失われた。実質的には、従来型銀行を通じて給与を流す義務が維持された。これは業界からの強い圧力を受けた結果である。
しかし、すでに市民の意志は示されている。アルゼンチンにおける送金の約75％はデジタルウォレットが使うCVU経由で行われている。多くの人々が規制に従って銀行で給与を受け取っているだけで、その後より良い商品、低コスト、高いリターンを求めてフィンテックに資金を移している」レモンのマクシミリアノ・ライモンディCFOはBeInCryptoに語った。
政治判断、銀行に有利な展開
銀行業界団体は今週、ロビー活動を再度活発化させた。給与のデジタルウォレット入金を認めることへの反対意見を主要な上院議員に文書で伝えた。
銀行側は、デジタルウォレットは規制が不十分で、システミックリスクをもたらし、さらなる金融排除を招き得ると主張した。
「デジタルウォレットは、銀行と同等の規制・慎重性・監督枠組みを持たず、承認されれば法的・金融的・資産的・システミックリスクが生じ、労働者や金融システムの機能に直接影響を与えることになる」とアルゼンチン大手銀行であるバンコ・プロビンシアは声明で述べている。
フィンテック団体はこれに反論し、こうした主張は事実ではないと訴えた。
「すべてのペイメントサービスプロバイダー（PSP）はアルゼンチン中央銀行（BCRA）の規制と監督を受けている」とレモンのマクシミリアノ・ライモンディCFOは声明で述べた。「デジタルウォレットは何百万人もの人々に金融サービスへの入口を開き、誰でも簡単かつ無料でバーチャル口座を開設し、より良い金融ソリューションを利用できるようになった」
コンサルティング会社イソノミアの最近の調査でも、アルゼンチン人の10人中9人が給与の入金先を選択できることを望んでいると判明した。独立就労者や非正規従業員でその傾向は一層強かった。この調査により、すでに75％の国民が日常的にデジタルウォレットを利用していることも明らかになった。
最終的に、銀行業界の主張が通った形となり、本会議で法案が審議される前に該当規定は削除された。報道によると、政府は銀行との関係悪化を避け、法案の可決可能性を高めるために規定を取り下げたという。
