BeInCryptoは、スイスとEUを拠点とする暗号資産フィンテック企業YouHodlerのCEO兼共同創設者であるイリヤ・ヴォルコフ氏と対談する機会を得た。YouHodlerは、暗号資産の貸付、借入、利回りサービスで認知され、ユーザーが様々な取引戦略のために遊休暗号資産を活用することを支援している。
ルガーノでのWeb3バンキングシンポジウムでの会話の中で、ヴォルコフ氏は暗号資産業界で自己持続可能な企業を構築するための哲学や、ブロックチェーンの未来と伝統的な金融システムにおける暗号資産の役割についての考えを共有した。分散型金融（DeFi）を従来の銀行構造と統合する際の課題から、YouHodlerが新技術でどのように革新を進めているかまで、このインタビューは業界で最もダイナミックなリーダーの一人についての貴重なインサイトを提供する。
イリヤ・ヴォルコフ氏が語る外部資金なしでのYouHodlerの構築：個人の価値観と信念が旅路を形作った方法
常に私とパートナーの心にあったのは、リーンなアプローチを採用する必要があるということだ。このアプローチの利点は非常にシンプルである。リーンなアプローチに焦点を当てると、効率に焦点を当てることになる。
それは、顧客に歓迎される製品を作ることを意味し、顧客は製品に対してお金で投票する。
このアプローチを2017年から2018年の間の他のアプローチと比較すると、対照的である。多くの企業がICOを通じて大金を調達し、すべてがその資金を無駄にしたわけではないが、かなりの数がそうした。簡単に得たお金は簡単に使われた。
そのため、資金は疑わしいマーケティングチャネルや様々なインフルエンサーに投資され、本当の製品開発に使われることは非常に稀だった。
そして再び、多くの資金を調達した企業の多くは製品開発に焦点を当てていなかったことが重要だ。彼らは自分たちを誇りに思うことに焦点を当てていたため、多くが失敗した。
再び、すべてが失敗したわけではないが、十分な数が失敗したことがポイントを示している。したがって、効率と製品の質に焦点を当てた会社運営の利点がある。
実際には2つの欠点がある。会社の立ち上げ後数ヶ月でICOやVCを通じて数千万の資金を調達した場合、すぐにすべてに投資できる。マーケティングは非常に重要であり、デジタル領域では非常に高価だ。
実際、現在ではデジタルチャネルは従来のオフラインチャネルよりも高価であり、多くの資金を調達した賢い企業は最初に大きな推進力を得た。名前は挙げないが、ICOを通じて数千万を調達し、現在も良好に運営している企業の良い例を知っていると思う。彼らに対しては称賛を送る。最初の利点は迅速な良いスタートだ。
外部支援を受ける2つ目の利点は、特にICOではなくトップティアのVCと協力する場合、実際の専門知識へのアクセスだ。非常にプロフェッショナルでVCに焦点を当てた企業と協力すると、追加の専門知識を得ることができる。a16zのようなVCをいくつか挙げることができる。彼らは効率に焦点を当てた非常に賢い人々だ。
そのため、彼らのようなプロフェッショナルと協力すると、知識ベースと市場の専門知識の良い選択にアクセスする利点がある。しかし、もちろん自由を失うこともある。
長年の努力の後、賢いパートナーと協力を始めるチャンスがまだあると思う。しかし、別のレベルで、我々はもはやスタートアップではない。おそらくスケールアップ以上だ。そして、賢く戦略的な投資家との協力にオープンだ。しかし、再び、主な利点は製品の質に焦点を当て、顧客が本当の価値に対してお金を払っていることに焦点を当てていることだ。
有望な暗号資産技術とブロックチェーンの未来を形作るYouHodlerの役割
我々の業界には多くの異なる次元とユースケースがある。投資、取引、支払い、価値の保存などだ。投資と取引に関しては、すべての価値あるコインとトークンを売買、貸付/借入、取引のためにリストすることに焦点を当てている。我々の市場部門は常に市場とすべてのトレンドを追っている。
もちろん、すべてのクラシックを持っており、新しいものにも追随している。最近の例としてはTRUMPコインがある。市場で何が起こっているかを注意深く監視し、トランプの発表から24時間以内にトランプトークンをリリースした。顧客から多くの感謝を受けた。彼らはそれで取引することを喜んでいた。
TRUMPのようなトークンの未来について多くの質問があるが、それでも顧客にとって非常に興味深く、魅力的なものである。戦略的に考えると、我々のプラットフォームには暗号資産だけでなく、他の金融機関とのパートナーシップに基づいて中期的にいくつかの伝統的な資産も持つことになると信じている。
我々は暗号資産ネイティブだが、伝統的な機関と提携している。実際、ルガーノでのWeb3バンキングシンポジウムは、暗号資産と伝統的な機関の協力の良い例だ。暗号資産といくつかの伝統的な手段を取引と投資の部分に追加し続ける。これが第一であり、第二の戦略的焦点は支払いだ。
すべてのウォレットと支払いインフラに多くを投資している。我々と一緒に、プラットフォーム内であなたの名前で専用の銀行口座を開設できる。もちろん、サービスを提供するために銀行パートナーに依存している。カード、VisaとMasterCardをリンクでき、ワンクリックで簡単にチャージと引き出しができ、カードにお金を入れて請求書を支払ったり、食料品を購入したり、日常のことをすべて行える。
我々は、ユーザーエクスペリエンスをさらに簡素化するために、YouHodlerブランドのカードをリリースする最終段階にある。プラットフォームにすべての銀行プロトコルを統合している。暗号資産に関する360度のアプローチをサポートするためにすべてを行っている。
また、新機能にも投資している。ヨーロッパとスイスでLightspark上に構築されたUniversal Money Address（UMA）ネットワークの最初のメンバーの一つであることを非常に嬉しく思っている。これは素晴らしい機能だ。いくつかのヒントを提供できる。
Lightsparkは、PayPalやFacebookのような企業の一流の起業家によって設立された会社だ。Lightsparkの創設者兼CEOであるデビッド・マーカス氏は、PayPalの元社長であり、Metaの元トップマネージャーだ。彼はPayPalとFacebookの支払いソリューションを構築した専門知識をLightsparkに持ち込んだ。
LibraとDiemの有名な話を覚えているだろうか。彼らはそこから多くを学んだ。Universal MoneyまたはUMAを立ち上げた。これはPayPalに似ているが、次のレベルだ。シンプルで人間が読みやすいアドレスで、メールに似ているが、暗号資産や法定通貨などあらゆる形態のお金に接続されている。どんなお金でも送ることができ、数秒で受取人は希望する通貨を受け取ることができる。
したがって、私たちと一緒にいれば、このアドレスを暗号資産、どの暗号資産でも、法定通貨でも使用できる。ユーロ、ドル、英ポンド、ペソを使用できる。誰かにお金を送りたい場合は、相手のアドレスを尋ねるだけでよい。
そして、あなたの側でユーロを送ったとしよう。しかし、相手がアメリカにいる場合、USDで受け取る。そして、アメリカでは、USDを銀行口座に直接受け取ることができる。
これは異なる国でも機能する。私たちはスイスと欧州連合を担当し、ネットワークの他のメンバーが他の国を担当している。アルゼンチン、フィリピン、トルコにパートナーがいる。
例えば、ユーロを送金すると、私たちの側で即座にビットコインに変換される。ビットコインライトニングネットワークを使用して転送され、パートナー側、アメリカやアルゼンチンなどで、プラットフォーム内で即座に現地通貨に変換される。
したがって、SWIFTや他の銀行プロトコルは必要ない。他の支払い手段も必要ない。ステーブルコインも必要ない。ビットコインがここでの支払い手段として使用されている。
ライトニングネットワークのおかげで、数ミリ秒から数秒で完了する。取引の平均時間は3秒だ。驚くべきことで、私たちはそれを持っており、機能している。
現在、ヨーロッパで働くフィリピン人コミュニティをターゲットにしたテストキャンペーンを実施している。彼らは現在、ウェスタンユニオンやWiseを使って送金しているが、これは明らかに高価だ。
私たちは彼らに、ヨーロッパ側で私たちを使うように伝えている。3秒、小さな手数料、それだけだ。これは、技術の限界を押し広げることにどれだけ専念しているかを示す一例だ。エンドユーザーのための重要な価値に焦点を当てている。
YouHodlerのCEO、リップルと国際送金について
2016年か2017年に、私はリップルのアイデアの大ファンだった。それはSWIFTに挑戦することだった。そして、それが大好きだった。問題は、これらの年を経て、彼らがSWIFTに挑戦できたかどうかだ。
私はそうは思わない。代わりに、ステーブルコイン、サークル、テザーが基本的に同じ問題に取り組んでいる。UMAも国際送金のアイデアに取り組んでいる。
その点に関する私たちの貢献についての質問に戻ると、私たちも業界全体の発展に積極的に参加している。
市場は非常に大きい。誰かと競争し、争うのではなく、パートナーシップを結ぶ方が良い。だからこそ、異なる企業を集めようとしている。異なるサイトからでも。
3年前、銀行と暗号資産企業をつなげたいと言ったとき、人々は私が狂っていると思った。彼らはそれが決して起こらないと言った。しかし、それは今起こっている。
Web3の匿名性と伝統的金融の規制要求のギャップを埋める
2つの側面がある。1つは匿名性とKYCおよびAMLの古いポイントについて。もう1つは自己管理だ。両方について触れてみよう。
KYCについて言えば、一般の人々、普通の人々、私たちのような平均的な人々について話すとき、それは実際には問題ではない。だから、私は何の問題も見ていない。
そして、私たちはKYCプロセスとツールに関して大きな経験を持っている。毎日1000人以上の人々が来ている。良いUIがあれば、一般の人々に問題はない。ドキュメントをアップロードし、処理するための良いソリューションがあれば、問題はない。
問題は、システムを騙そうとする悪意のある人々に現れる。それは大きな詐欺事件だけでなく、小さな詐欺、例えばカード詐欺についてもだ。毎日、盗まれたカードや偽の身分証明書などで市場で何百万もの詐欺事件が発生している。
詐欺からの保護と防御の価値をKYCの複雑さと比較する。典型的な中産階級の観点から見ると、KYCは問題ではない。
しかし、私たちはアプリのUI/UXの簡素化に多くの焦点を当てている。もちろん、KYCとAMLに関連するもう1つのポイントは税金だ。
Web3だけの問題ではない。人々は常に税金を最適化する方法を探してきた。合法的に行われるなら問題ない。違法に行われるなら、それは良くない。
これは暗号資産のトリックではなく、一般的な状況についてだ。私の意見では、暗号資産は税金を騙す方法ではない。現金がまだ最も簡単にレーダーから外れる方法だ。
私の短い答えは、匿名性は実際には問題ではない。特に洗練されたユーザーインターフェースがある場合。
自己管理について話すと、非常に興味深い。私たちの分析によれば、2つの大きなユーザーグループがある。鍵を管理したい人と、誰かにそれを任せたい人。伝統的な銀行と同様に、パスワードを忘れた場合、カスタマーサポートに電話したり、支店を訪れたりすれば解決する。
暗号資産側でも同じ行動が見られる。サービスプロバイダーが信頼できる限り、それは全く問題ない。だからこそ、これらのことを提供する規制されたサービスプロバイダーが重要だ。世界中の誰もが自分自身を管理できるわけではない。
だからこそ、中央集権的な機関がまだ必要だ。しかし、もちろん、自分の資産を自分で管理したいユーザーもいる。非管理型アプローチで、それは全く問題ない。実際、私たちはこのアプローチを追求している。私たちは中央集権的な機関として始まった。
現在、Web3コネクタとウォレットコネクトを統合している。プラットフォーム上ではまだライブではないが、すぐに利用可能になる。ここでのアイデアは非常にシンプルだ。両方の側面を組み合わせたい。
だから、レジャーやハードウェアデバイス、MetaMaskを使いたいなら、それでいい。しかし、ある時点でローンを取得する必要があるか、ビットコインを現地通貨に変換する必要がある。
簡単なプラグインを提供する。ボタンをクリックして、ウォレットをアプリケーションにリンクし、暗号資産を担保にしてローンを取得したり、VisaやMasterCardを簡単にチャージできる。コネクタをテスト中で、非常に有望だと思う。鍵を管理したくない人々と、自分で鍵を管理したい人々の両方を満足させることができる。
YouHodlerの暗号資産匿名性と伝統的金融規制のバランスを取るアプローチ
実際に非常に興味深い質問であるため、さらに深く掘り下げることができる。常に迅速に行動し、すべての規制に準拠してきた。場合によってはプロフェッショナルであり、場合によっては異なる目標を追求している。
例を挙げると、私たちのインタビューと並行して、Web3バンキングシンポジウムのステージでPwCの基調講演が行われており、現在CARF（暗号資産報告フレームワーク）について話している。
これは2026年に欧州連合で導入される新しい暗号資産報告基準である。つまり、現在MiCA規制に準拠しなければならず、MiCAとDORAの最終段階にあり、今度はCARFが規制当局から発表されたため、これらすべてのことに追随するために多くの投資をしなければならない。
したがって、質問に対する短い答えは、完璧なバランスを見つけることではなく、常にシステムを最新に保っているということだ。
本社はスイスにあり、欧州連合でいくつかの認可とライセンスを持っている。
また、MiCA準拠に完全にコミットしており、このMiCAアプローチに多くの投資をしている。欧州チームは成長しており、例えばラテンアメリカ市場での業務のためにアルゼンチンでの認可を持っている。そして、もちろん他の市場への計画もある。
MiCAのようなフレームワークがあっても、異なる地域に追随する必要があり、それを行っている。簡単ではないが、これが現実である。
増加するブロックチェーン規制がYouHodlerの未来と暗号資産業界をどのように形作っているか
朝、シンポジウムで、規制の複雑さと経済への重要性を示すシンプルなチャートを使ったスライドを発表した。国々がその中で自分たちの位置を見つけようとし、互いに競争しようとしていることがわかる。
例としてアメリカを取り上げよう。
1年前、非常に制限的で多くの訴訟がある環境を目にした。しかし、金融セクター、金融技術セクター、銀行セクターは常にアメリカにとって非常に重要であった。
トランプ政権は業界の重要性を支援するために規制緩和を試みている。しかし同時に、欧州連合はMiCAを用いて厳しい規制アプローチを取ることを決定した。
異なる地域や国が暗号資産を規制する方法を見つけようとしていると言った。経済の価値を高めるために規制緩和と簡素化を試みる者もいれば、エンドユーザーを守るために厳しく規制しようとする者もいる。
スイスにいるが、スイスは常にバランスを見つけるのが賢明であり、これまでのところバランスが取れている。将来も同じようにバランスが取れることを願っている。
もちろん、ブロックチェーンが10年前のような完全な自由の時代に戻ることはないかもしれない。しかし、これは常にすべての業界が進化する方法である。
特に金融市場について話すとき。規制のない金融商品を挙げられるか？いいえ、常にそうであった。クレジットカードのように。
以前はクレジットカードが紙のスリップに基づいていたことを覚えているか？それは本当に規制されておらず、だからこそ多くの詐欺があった。規制が導入され、詐欺が減少し、それでも今日カードを使用している。それはすべての主要な金融商品の自然な進化である。そして、それが私の以前のポイントに戻る。
通常のユーザーについて話すとき、悪意のある行為者ではない限り、UIが良ければ問題ない。UIが良くなるのは、ChatGPTのような多くのサイドツールがあるからだ。AIはインターフェースを簡素化するのを助けている。AIは異なるシステムと対話するのを助けている。
さらに、デジタルアイデンティティがいくつかあると信じている。すべてのプラットフォームでKYCを再提出する必要はない。再び質問に戻ると、以前のような完全な自由の時代ではないが、絶対多数のユーザーにとってはかなり良い状態であり、企業はUIのシンプルさに焦点を当てるだろう。
イリヤ・ヴォルコフが暗号資産が伝統的金融（TradFi）をどのように変革しているかと未来について語る
ご覧の通り、すでに多くの伝統的な銀行が暗号資産の世界で積極的に活動している。今日ステージでこの例を持ち出した。昨年のシンポジウムでは、約200年の歴史を持つスイスの州立銀行の一つ、スイスカントナル銀行の例があった。
彼らは暗号資産を導入することを決定した。なぜなら、彼らには裕福な伝統的な顧客と若く冒険的な顧客の2つのグループがいるからだ。裕福な伝統的な顧客はすでにすべてに投資していると言った。
彼らは金に投資し、さまざまな商品に投資した。すでにテスラ株、アップル株、グーグル株などのハイテクなものを購入しており、次のステップとして暗号資産を求めている。
銀行は、暗号資産を導入しなければ、過去200年間彼らと銀行取引をしてきた伝統的な顧客を失うことが明らかであると述べた。
一方で、若い顧客。
彼らは、若い顧客に暗号資産を提供しなければ、単に来ないことが明らかであると言った。これが伝統的な機関が暗号資産の世界に参加している理由の最良の説明である。
ある人は、私たちのような企業にとって競争が増えると言うかもしれないが、私はそうではないと言う。なぜなら、それはパートナーシップの機会を増やすからだ。フィンテック企業は常に一歩先を行っており、新しい地平を探求しているため、後に伝統的な機関によって採用される何か新しいものを創造できる。このような協力は全く問題ない。
言ったように、ブロックチェーンはもうワイルド・ワイルド・ウェストではないかもしれないが、私たちのような企業が常に限界を押し広げているため、まだ何か新しいものがあるだろう。したがって、それは絶え間ない進化のプロセスである。
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