信販大手Visaは4日、「インテリジェントコマース」プログラムを発表した。同取り組みにより、AIエージェントが消費者の購入を検索、推奨、完了することが可能となり、従来の決済システムの進化において大胆な一歩を踏み出した。
CreditCoin、Kite AI、Space IDの代表者はBeInCryptoに対し、この動きが比類のないユーザーの利便性をもたらす一方で、自律システムに金融のコントロールを委ねることへの不安も引き起こすと述べた。
自律型商取引の夜明け
インテリジェントコマースの開始により、Visaは他の決済大手が追随するであろう新たな商取引の時代を正式に発表した。ある意味で、この発表は避けられないものであった。
人工知能（AI）の急速な台頭に伴い、先を行くために企業はその機能を製品やサービスに統合しようと急いでいる。
実際、Visaの取り組みは注目に値する。インテリジェントコマースプログラムを利用することで、消費者は実質的に購買力を自律システムに委ねることになる。これらのエージェントは、ユーザーデータを分析し、消費者が設定した制限を考慮して購買決定を行う。
このプロセス全体が従来の決済方法のパラダイムを変える。
「単に決済方法を渡すだけでなく、意思決定の権限をAIエージェントに委ねることになる。それは消費者のアイデンティティと自律性に全く新しい層をもたらす。銀行にログインしたり、ウェブサイトでチェックアウトする代わりに、今やインテリジェントシステムに『これが私のルールだ。私の代わりに決定を下してくれ』と伝えることになる。これはプログラム可能な支出アイデンティティの始まりだ」とCreditCoinの創設者テ・オー氏はBeInCryptoに語った。
システム自体を支える技術的インフラもまた注目に値する。
AI駆動の支払いをトークン化で保護
Visaのインテリジェントコマースプログラムでは、トークン化がシームレスな機能を提供する上で重要な役割を果たす。
ユーザーがインテリジェントコマースプログラムでVisaカードをAIエージェントに接続すると、カードの詳細はAIと直接共有されることはない。
代わりに、Visaの安全な決済システムとパスキーがユーザーを認証し、その後カード情報はデジタルトークンに変換される。
このプロセスにより「AI対応カード」が作成され、AIエージェントはこのトークンとだけやり取りし、敏感なカード番号自体とはやり取りしない。
トークン化に加えて、Visaは積極的な防御メカニズムを提供するための追加のセキュリティ層も開発した。
このプログラムは、市場の明確なニーズに応えるよう設計されている。AIエージェントを通じた手間のかからない購入を提供し、忙しい人々の負担を軽減する。
「最も重要なのは、トークン化インフラの進化であり、敏感なカード情報をAIエージェント内に埋め込まれた安全なデジタルトークンに置き換えることが可能になったことだ。これらのトークンは、実際のカード情報を公開することなく、シームレスで安全な取引を可能にする。同様に重要なのは、AIと連携して機能するリアルタイムのリスク分析と不正検出システムの開発だ」とKite AIのCTO兼共同創設者スコット・シー氏は説明した。
AIは消費者支出をどう変革するか
うまく設計されれば、インテリジェントコマースのようなプログラムはストレスを大幅に軽減する可能性がある。消費者は請求書の支払いを忘れることがなくなり、AIは常に予算制約を満たすよう最適化される。
「これらは通常、比較的時間のかかる作業を引き受けることで、人々により多くの自由を与える。AIによる支出は、忙しい母親にとっては命の恩人となるかもしれないが、予算管理が苦手な人や衝動的に支出する人にとっても同様だ。誘惑を取り除くことになる」とSPACE IDのマーケティングリード、アリス・シコバ氏はBeInCryptoに語った。
この破壊的なアプローチは、大規模に採用されればブランドのマーケティング戦略に大きな影響を与えるだろう。個人に訴えるのではなく、アルゴリズムに訴える必要が出てくる。
「影響は深刻かもしれない。個人の同意を得た支出パターンに基づいて訓練されたAIエージェントは、ブランディングや感情的なマーケティングから機能的なパフォーマンスへと力をシフトさせるかもしれない。もしAIが持続可能な製品を好むことを知っていれば、主流の選択肢を積極的に回避し、エコ意識の高い代替品を選ぶかもしれない。たとえ後者がブランド認知度が低くても」とKite AIの共同創設者シー氏は指摘した。
このプログラムはまた、消費者にとってより関連性の高い製品の推奨をもたらし、これまで見過ごされていた商品を見つける手助けをすることが期待されている。ある意味で、これは小規模ブランドにとって競争の場を均等にする。
しかし、これらのシステムの潜在的な利益は現在のところ条件付きであり、多くの障害、特に心理的な障壁がその広範な受け入れを妨げる可能性がある。
人間要素: 信頼を前提条件として
Visaのインテリジェントコマースのようなプログラムは、非常に高い信頼性に依存している。すべての人が、自律システムに自分の財務管理を任せることに抵抗を感じないわけではない。
「私たちはお金の管理に対するコントロールを求めるようにプログラムされている。多くの人にとって、請求書の自動支払いを利用することさえも抵抗がある。だから、AIが裁量的な購入を始めると、たとえ小さなものであっても、不安や疑念を生む可能性がある。『本当にそれが必要だったのか？』が『AIは私の好みに従ったのか？』に変わり、支出からの新たな感情的距離を生む」とオー氏は強調した。
これらのシステムは摩擦がないかもしれないが、時には支出において少しの摩擦が必要である。購入ボタンを押す前に一時停止することで、過剰消費を避けることができる。
これらのエージェントが顧客データに対して持つ膨大な個人情報も、不信感を抱かせる理由の一つである。
AIがデータを誤用した場合の責任は誰にあるか
Visaのトークン化インフラは機密データを保護するが、そのセキュリティ対策は包括的ではない。同時に、Visaは現在、これらのサービスを提供する唯一のグローバルな決済システムである。
最近の報告によると、Visaは2024年だけで約2340億件の取引を処理し、決済額は13兆2000億に達した。これらの数字は印象的であるが、悪意のある者にとっても特に魅力的である。
「あなたの金融行動が少数の大手プレイヤーによって処理・保存されると、それはハッカーだけでなく、プラットフォーム自体による悪用のための非常に魅力的なターゲットとなる。誰がそのデータを管理しているのか？他のサービスに移行できるのか？ユーザーはアクセスを完全に取り消すことができるのか？これらは完全には答えられていないガバナンスの問題である」とオー氏はBeInCryptoに語った。
一方で、このような包括的なデータアクセスは、ユーザープライバシーに関する深刻な疑問を提起する。AIエージェントが情報を悪用したり、搾取した場合、誰が責任を負うのかは不明である。
「超個別化された支出データの収集は、ガバナンスとプライバシーの問題のパンドラの箱を開く。誰がこのデータを所有しているのか—ユーザー、AIプロバイダー、またはVisaか？そのデータが売却、漏洩、再利用された場合はどうなるのか？」とシ氏は述べた。
この技術は間違いなく革新的であるが、その長期的な成功はどのように実装されるかにかかっている。
利益を超えて：AI商取引の社会的影響
AI駆動の決済システムが本当に社会に貢献するためには、基盤となる「信頼契約」が人間のニーズを金融利益よりも優先しなければならない。
これが実現しない場合、多くの悪影響が顧客に及ぶ可能性がある。
「AIの好みが消費者の多様性を圧縮し、人気のあるブランドや事前に統合されたブランドを強化するアルゴリズムの均質化の可能性がある。さらに、このレベルの金融委任は、支出データがプレミアム商品となる新しい形の監視資本主義を可能にするかもしれない」とシ氏は指摘した。
これらのシステムの展開方法によっては、社会の特定のセクターが排除される可能性もある。
「技術に詳しくない人々、例えば高齢者は完全に取り残される可能性がある。スマートフォンや銀行アプリを理解するのに苦労している人は、AIエージェントに完全に迷ってしまうだろう」とシコバ氏は強調した。
開発者はこれらの新しい決済方法に伴う教育ツールを慎重に計画する必要がある。さもなければ、搾取の余地が多く残ることになる。
「注意しなければ、デジタル格差を深めるリスクがある。これらのツールは信頼、インフラ、データへのアクセスを必要とし、それらは均等に分配されていない。AIの決定を完全に理解していない人や信頼できるデジタルアクセスを欠く人々は、取り残されるか、悪質なシステムによって搾取される可能性がある」とオー氏は結論付けた。
技術の変化には常に文化的な変化が伴う。デジタル化が進む世界で、業界は人間性を優先するガードレールを作る必要がある。それが健全な未来への最も持続可能な方法である。
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