世界経済におけるデジタル通貨の統合が進んでいるにもかかわらず、中国のデジタル人民元（正式にはe-CNYと呼ばれる）は大きな導入課題に直面している。
中央銀行デジタル通貨（CBDC）は、蘇州のような都市の公共部門の従業員を対象に、2019年に開始されたパイロット・プログラムを通じて導入された。しかし、こうした努力にもかかわらず、デジタル人民元は一般市民の間で広く受け入れられていない。
中国市民がCBDCを現金に換えることを好む理由
蘇州の国有銀行のアカウント・マネージャーであるサミー・リンは、給与をすべてデジタル元で受け取るアーリー・アダプターの典型である。彼女はデジタル給料をすぐに従来の現金に換えることを選ぶ。
「e-CNYアプリにお金を入れておいても利息がつかないからです。また、オンラインでもオフラインでも、電子元を使える場所はそれほど多くありません」と林はSCMPに語った。
電子人民元には、より広く受け入れられることを妨げる複数の障壁がある。機能的には従来の銀行システムと同じだが、デジタル監視機能が追加され、すべての取引を追跡できるようになった。取引の透明性を高めることで汚職撲滅を意図しているが、この機能は同時に利用者のプライバシーへの懸念をかき立てている。
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「銀行は理由なく口座を解約することができます。また、あなたの同意なしに、あなたのお金を凍結したり、手数料を変更したり、あなたのデータを売却／譲渡したり、規約を変更したりすることもできます。法定通貨は安全ではない。CBDCは法定通貨のさらに悪い形態だ」とアーロン・デイはX（ツイッター）に書いている。
中国人民銀行（PBOC）の李剛前総裁は、こうした懸念を認識した上で、プライバシーとデジタル金融のバランスを取るという課題を強調した。デジタル人民元の設計には「制御可能な匿名性」が含まれており、小規模な取引では最低限のプライバシーが確保され、大規模な取引では金融犯罪を防止するためのトレーサビリティが確保される。
さらに、デジタル人民元はアリペイやウィーチャットペイといった既存のモバイル決済大手との競争に苦戦している。これらのプラットフォームは広範な機能を提供し、数百万人の日常的な金融活動に組み込まれている。
蘇州の公務員アルバート・ワン氏は、「すべての店で使えるわけではなく、単なる決済ツールとしての役割しか果たしていないため、デメリットは明らかだ」と語った。
導入が遅れているにもかかわらず、デジタル人民元の普及には前進が見られる。中国工商銀行（ICBC）は昨年、電子人民元のウォレットが大幅に増加し、1500万人以上の新規個人ユーザーと270万人以上の新規加盟店が電子人民元を導入したと報告した。とはいえ、この数字は潜在的な市場のほんの一部に過ぎず、成長の余地が大きいことを示している。
中国人民銀行（中央銀行）の発表によると、デジタル人民元を通じた取引額は、開始以来約2,493億3,000万ドルを超えている。しかし、これは中国の通貨供給量全体に占める割合としてはわずかであり、この通貨の普及が限定的であることを浮き彫りにしている。
中国がデジタル人民元の普及を推進し続ける中、中央銀行はその有用性を税金や社会保障費の支払いといった公共サービスにも拡大している。JD Technologyのような営利団体との協力により、電子商取引やサプライチェーンファイナンスへの革新的な応用が模索されている。
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こうした努力にもかかわらず、デジタル人民元の前途には課題が山積している。イノベーションと利用者のプライバシーのバランスを取りながら、通貨としての有用性を取引以外にも広げていくことが、デジタル人民元の将来にとって極めて重要になる。デジタル人民元がこうしたハードルを乗り越え、中国の金融セクターの主役になれるかどうかは、まだわからない。
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